Записи в блогах

История кредитования

Испокон веков  существует такое явление как кредитование. Не одно тысячелетие практикуется выдача денежных займов и ссуд от тех, кто эти деньги имеет (кредиторов) тем, кто ими не обладает (заемщикам). В разные эпохи в разных странах были  свои собственные типы реализации кредитных взаимоотношений. Например, в древне египетском обществе, в случае не уплаты крупного долга, должник терял статус самостоятельной личности, и становился собственностью кредитующей стороны, а в древне индийском государстве практиковалась такое наказание, как изъятие ребенка заемщика. В Римской империи все было чуть иначе, семья должника не подвергалась опасности , если он не в состоянии погасить долг. Однако сам должник фактически становился рабом кредитора, и к нему применялось понятие вещного права ( то есть начинали относиться как к вещи ). Это значило, что его буквально могли продать, подарить и даже убить. Что ж , действительно незавидная судьба, однако такие уж были жестокие времена.  Примечательно, что  в том же Иудейском царстве на территории дома заемщика ставился специальный знак, обозначающий, что данное жилье перейдет в собственность кредитора, в случае неуплаты долга заемщиком, то есть имущество становилось самым настоящим залогом под кредит. Во времена средневековья стала появляться практика обложения кредитов процентной ставкой, с целью извлечения прибыли для кредитора. Начало шириться распространение ростовщичества. Однако церковные власти нередко противились деятельности процентщиков,  и наказание за заработок на чужих долгах могло быть довольно суровым – от просто изгнания до смертной казни. В эпоху Ренессанса впервые начали появляться коммерческие банковские структуры, основной деятельностью которых , как раз и было предоставление населению услуг по кредитованию. Именно со времен Возрождения началось формирование знакомой нам банковской системы. В дальнейшем лишь менялись механизмы становления кредитных взаимоотношений по модели кредитор – заемщик, формулы расчета возможных рисков и так далее.  Во времена одной из самых страшных войн в истории человечества – Второй мировой – кредитование проявило себя как инструмент в помощи достижения глобальных целей ( например, ленд-лиз со стороны Соединенных Штатов Америки ).

Однако довольно говорить о прошлом. И в наше время, сложно найти какую – либо отрасль в экономике, где не используется привлечение финансовой помощи через взятие в кредит денежный займ. Это часто актуально, например, для начинающих предпринимателей – ведь не каждый имеет,  или готов мгновенно расстаться с крупной сумой денег, чтобы вложиться в развитие молодого предприятия, учитывая огромное количество всевозможных рисков, и крайне нестабильную ситуацию в мировой экономике. Да и вообще, в настоящее время мало кого удивишь тем, что оформил кредит в банке – по статистике, каждый третий житель страны хотя бы раз в жизни пользовался услугой кредитования.

Существует большое количество разнообразных видов кредитования  , мы с вами обсудим наиболее популярные и распространенные виды кредитных займов.

Все кредиты в первую очередь делятся на целевые и нецелевые. К целевым относятся те денежные ссуды, которые выдаются кредитором заемщика для приобретения какого – либо конкретного товара или услуги. Тратить деньги на что – либо помимо установленной цели кредитования – запрещено. Давайте рассмотрим какие есть варианты целевого кредитования на примерах :

Ипотечный кредит, или попросту – ипотека. Это один из самых крупных займов , который может быть выдан в банке, и в тоже время, один из самых долгосрочных. Ипотека выдается с целью покупки недвижимости. Это может быть дом, квартира, таунхаус, или вовсе участок под строительство.

Автокредит. Автомобильный кредит используется для покупки транспортного средства. Обычно при его оформлении, автосалон получает деньги напрямую от банка кредитора, а не с рук заемщика, поэтому на месте обычно всегда присутствует кредитный специалист одного из банков партнеров. Так же, в качестве дополнительных условий может потребоваться страхование по программе КАСКО для новоприобретенного авто. Это еще одна дополнительная гарантия для банка, так как купленный с помощью такого кредита автомобиль попадает под залог до самого окончания кредитных отношений между заемщиком и кредитором.

Кредит на образование – соответственно применяется для оплаты образовательных услуг при поступлении в какое – либо учебное заведение, или покупке платных курсов.

Кредит на ремонт – как ясно из названия , оформляется для проведения ремонтных работ. Для  подтверждения расходов по данному типу кредитов, заемщику необходимо продемонстрировать банку договор с какой – либо строительной фирмой об оказании соответствующих услуг, или чеки за покупку стройматериалов и инструментов.

Кредит на открытие или развитие бизнеса . Для его получения предпринимателей часто просят продемонстрировать подробный бизнес – план, а так же предъявляют ряд дополнительных, индивидуальных для каждого банка, условий.

На этом остановим наше перечисление целевых кредитов, и перейдем к нецелевому, потребительскому кредитованию. Это один из самых популярных видов кредита  в  целом.  Для его оформления не нужно никак подтверждать цель  получения займа, банку не интересно как вы собираетесь тратить деньги. Однако вам не стоит рассчитывать на особо высокие суммы, в отличие от процентной ставки, которая явно превышает оную у целевых аналогов.

Товарный кредит – это приобретение какого – либо товара или услуги с отсроченным платежом. То есть вы получаете нужную вам вещь сейчас, а платите потом. В народе товарный кредит так же часто известен как рассрочка. Его можно оформить во многих магазинах, где есть банковская стойка с кредитным специалистом. Многие ошибочно полагают, что рассрочка это эдакий кредит без процентов. Но это не так. Любое кредитование базируется на трех принципах, если так можно выразиться , “ трех китах ” – возвратность ( любой займ должен быть возвращен кредитору заемщиком ), срочность ( любой займ выдается кредитором заемщику на ограниченный договором срок ) и платность ( за пользование кредитным займом налагается процентная ставка, подлежащая выплате ).  В начале нашей статьи мы упоминали о третьем принципе, как о источнике дохода кредитора. В случае же с товарным кредитом – все проценты заранее включены в стоимость товара, приобретаемого по рассрочке.

Напоследок мы обсудим такое молодое явление как онлайн – кредит. С развитием интернет технологий появилась возможность оформить кредитный займ даже не выходя из дома. Несмотря на то, что многие люди относятся к онлайн кредитованию с недоверием, оно все прочнее занимает свои позиции в сфере предоставления финансовых услуг. Стоит обратить внимание, что онлайн – кредитованием чаще занимаются микро финансовые организации (МФО), нежели банки. Займ, который можно получить таким путем нельзя назвать большим, при довольно высокой процентной ставке, однако это своеобразная цена за удобство оформления, за отсутствие необходимости стоять в очередях и собирать огромный пакет документов, а деньги можно получить на карту уже в течении одного часа, а то и меньше.

Как вы узнали из нашей статьи , практика кредитования существует издревле, и претерпела множество реформ и изменений. Вероятно, предел еще не достигнут, и с развитием мировой экономики в целом, будут появляться все новые и новые формы  и виды кредитования.

Подробнее

Связанные статьи