Записи в блогах

Ликбез по кредитам

Как много раз мы сталкиваемся с ситуациями, когда очень хочется купить новую шубу или, скажем, телевизор, а может быть просто на просто хочется съездить куда – нибудь в теплые края, поваляться на пляже, поплавать в море..  Но что может препятствовать удовлетворению ваших желаний? Есть много причин, но чаще всего это банальная нехватка денежных средств. Решить это проблему можно по разному. Можно просто откладывать деньги с каждой зарплаты, в попытке накопить нужную сумму. Это не самый плохой вариант, однако когда дело касается больших денег, накопление может сильно затянуться. К тому же, никуда не деются повседневные расходы, и всякого рода неожиданные обстоятельства ( например трата денег на лекарства, в случае болезни ),  поэтому собирать деньги, откладывая понемножку  с  заработной платы достаточно трудно. Второй вариант , это обратиться за финансовой помощью к друзьям, родственникам и знакомым. Как и в первом случае, этот способ актуален для маленьких сумм, так как , во – первых , не всегда удобно просить большие деньги у кого – либо, даже у лучших друзей и родных. Ну а во – вторых, не каждый готов расстаться с крупной суммой денег из своего или семейного бюджета,  даже на некоторое время. Вот мы и плавно подошли к третьему из возможных вариантов – прибегнуть к услугам профессионального кредитования.

Давайте разберемся для начала что такое кредит. В целом, кредит это денежный займ, выдаваемый кредитующей организацией или частным лицом ( ростовщиком) на ограниченный срок заемщику, с последующим возвратом в большем размере согласно оговоренной в кредитном соглашении кредитной ставки. Кстати, касаемо ростовщичества – в былые времена это явление было крайне распространенным, ведь получить кредит под проценты у ростовщика было гораздо проще чем в банке. Особенность ростовщичества в грабительской процентной ставке. Возможно именно это и побудила героя романа Достоевского – “Преступление и наказание”.. впрочем не будем об этом. Так или иначе, в настоящее время получить кредит в банке не составляет особых проблем. Вопрос только в том, как не ошибиться с выбором. Но обо всем по порядку.

Кредитов существует великое множество. Мы не будем рассматривать каждый подробно, и лишь перечислим основные, наиболее распространенные варианты. В любом случае, любому кредиту свойственны три главных признака – платность, срочность, возвратность. Тут все предельно ясно и понятно – срочность означает, что деньги выданы на определенный в договоре срок, возвратность гарантирует необходимость вернуть полученную сумму кредитующей стороне, ну а платность подразумевает собой сами начисляемые проценты по кредиту, как  основной источник дохода кредитора. Вне зависимости от вида и формы кредита, существует две основные группы классификации кредитных займов – целевые кредиты и нецелевые ( так же известные  как потребительские ). Целевое кредитование, как вы наверное догадались, осуществляется для достижения четко определенной в договоре между кредитором и заемщиком цели , тратить деньги на что то помимо нее запрещено. При нецелевом кредитовании никаких ограничений на расход средств нет, и банку совершенно не интересно на что вы собираетесь потратить взятые в кредит деньги. Главное преимущество целевого кредитования – большие суммы займа, и меньшие, чем при нецелевом ( потребительском) , начисляемые проценты по кредиту. Самые распространенные программы целевого кредитования это:

  • Ипотечный кредит – приобретается с целью покупки жилья: квартиры, дома, или участка под строительство. Это один из самых долгосрочных кредитов, и самых дорогостоящих.
  • Автомобильный кредит – соответственно используется для покупки авто ( чаще всего не с рук, а  прямо из салона ). К такому кредиту часто прилагаются дополнительные требования, как например страхование КАСКО .
  • Кредит на образование – выдается с целью оплаты или приобретения образовательных услуг.
  • Кредит на ремонт  жилья .
  • Кредит на развитие бизнеса.

Итак, если вы определились с нужным вам типом кредита, то вы столкнетесь с тем фактом, что банки готовы предложить огромное количество вариантов самых разных программ кредитования, и не всегда легко понять какой же вариант наиболее вам подходит. Большинство людей в первую очередь смотрят на размер процентной ставки, но поверьте, это далеко не самый главный критерий.  В первую очередь вас должна интересовать действительная стоимость кредита, которая, в свою очередь, состоит из суммы займа, начисляемых процентов и сопутствующих услуг, например всякого рода страховок ( например жизни и здоровья заемщика, или страхование самого кредита ).  Вообще, дополнительные услуги существенно увеличивают размер переплат по кредиту, и часто включены в кредитный договор без согласия клиента. Будьте внимательны, ибо на кону ваши собственные деньги. Так же, никогда не соглашайтесь на первое же, показавшееся вам привлекательным , предложение, лучше спросите своего кредитного специалиста о наличии аналогичных программ, или воспользуйтесь услугами кредитного брокера, или онлайн агрегатора кредитов. При выборе кредита обязательно поинтересуйтесь, есть ли какие либо штрафы за досрочное погашение долговых обязательств.

К несчастью, несмотря на простоту процедуры кредитования, доступно оно не каждому. Не редки случаи, когда банки попросту отказывают заявителям в предоставлении кредитного займа. Безусловно, если вы столкнулись с отказом в одном банке, вы наверняка обратитесь в другой. Формально, требования к заемщику разнятся от кредитора к кредитору. Однако есть ряд наиболее распространенных причин, по которым фактически любой банк, вероятно будет вынужден вынести отрицательное решение по вопросу одобрения кредитной заявки.

Недостаточный уровень дохода заявителя, либо же невозможность подтвердить свою платежеспособность. Особенно часто с этой проблемой сталкиваются люди работающие неофициально – в частности фрилансеры, студенты и пенсионеры. Тем не менее, многие банки предлагают свое решение: в качестве альтернативы справке о доходах, лица , работающие неофициально должны располагать определенной ( индивидуально для каждого банка и кредитной программы ) суммой на своем счету, либо же подтвердить совершение крупных покупок за последнее время.

Наличие судимости , проблем с законом.

Возрастной ценз. Несмотря на то , что кредитование доступно только совершеннолетним гражданам, банк вправе самостоятельно определить возрастные рамки для потенциальных заемщиков. Чаще всего это возраст от 22 до 70 лет.

Негативная кредитная история.  Тут и объяснять особо нечего, если кредитная репутация человека повествует о нем как о проблемном заемщике, банк вероятно, предпочтет воздержаться от его кредитования.

Предположим , вы столкнулись с отказом по одному из вышеперечисленных пунктов.  Повторные обращения в другие банки не дали результат. Что же делать? Дело в том, что не только банковские учреждения занимаются предоставлением населению услуг по кредитованию. Есть еще так называемые МФО  ( микро финансовые организации ). Это компании, специализирующиеся на выдаче небольших денежных займов на не очень большой срок. Для того чтобы оформить кредит в одной из таких организаций, вам не требуется никаких документов ( за редким исключением ) кроме паспорта. Более того , МФО не интересуются вашей кредитной историей, да и в целом , процент одобренных заявок по микро – займа составляет почти 99% ! Тем не менее, процентная ставка у таких кредитов несколько выше банковской. Такова плата как за лояльность и предельную простоту оформления займа, так и за крайне высокую скорость получения средств ( кредит можно оформить буквально в течении 20 минут).

Подробнее

Связанные статьи

Посмотреть также

Close